irp계좌란? 퇴직연금 수령방법과 계좌개설

irp계좌란? 퇴직연금 수령방법과 계좌개설 쉽게 따라 하는 방법에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다. 그전에 20대에서 40대 분들의 경우 재테크는 해보고 싶은데 도저히 뭘 해야 할지 모르시는 분들이 많으신 분들의 경우 매일 매일 이자를 지급해 주는 CMA와 투자할 때 비과세 혜택을 받으실 수 있는 ISA부터 꼭 알아보셔야 됩니다. 모르시는 분들은 아래 글을 먼저 정독하고 올라와주시면 될 것 같습니다.

 

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1. irp계좌란?

먼저 irp계좌란? 무엇일까요 과거에 우리 부모 세대 혹은 조부 세대의 경우 자식을 많이 낳음으로써 그 자식들이 자기들을 부양해 줄 것이라 생각하던 시기가 있었습니다. 그리하여 미래를 대비하지 않고 자식들에게 모은 돈을 모두 쏟아붓고 키웠지만 자식들은 먹고살기 바빠 부모를 등한시하게 되었고, 그로 인하여 불행한 노후를 보내는 노인들이 많아지게 되었습니다. 그리하여 많은 사람들이 이제서야 깨닫게 되었습니다.

 

'아.. 자식들이 내 노후를 책임져 주지 않는구나'라고 그로 인하여 고령화 시대에 노후 준비에 대한 사람들의 관심이 많아지게 되었고 여기서 irp계좌가 등장하게 됩니다. irp란? Individual Retirement Pension의 약자로써 즉, 개인형퇴직연금제도 즉 퇴직금을 은퇴 시까지 보관하고 운영할 수 있는 통장이라고 생각하시면 됩니다.  

 

 

1-1. irp계좌 용도

irp계좌 용도는 총 2가지로 운영됩니다. 다니던 회사의 퇴직금 수령과 노후자금 마련을 위한 용도로 운영됩니다. 퇴직금의 경우 절세 효과와 노후자금 마련의 경우 노후준비에 특화되어 있기 때문에 후에 장단점에서 더 자세히 다뤄보도록 하겠습니다.

 

1-2. irp계좌 가입대상

irp계좌 가입대상으로는 다음과 같습니다.

1. 소득이 있는 사람
2. 근로자
3. 개인사업자, 프리랜서
4. 공무원, 군인, 교직원 등 

연간 최대 1,800만 원까지만 납입한도가 있으며 55세 이후로만 수령 가능이 가능하지만 중도인출이 가능하고 완전해지 또한 가능합니다. 소득이 없으면 계좌 가입의 제한이 있기 때문에 소득을 증빙할 수 있는 자료가 필요합니다. 단 중도인출시 법적으로 정해져있는 사유가 필요합니다.

 

2. irp계좌 장단점

먼저 irp계좌의 장점과 단점에 대해서 말씀드려 보도록 하겠습니다.

 

2-1. irp계좌 장점

1. 세액공제 : irp의 가장 큰 핵심이라고 볼 수 있습니다. 앞서 말씀드렸다시피 irp의 납입액 한도는 연간 1800만 원입니다. 그중 900만 원까지 세액공제가 가능합니다. 여기서 총 급여가 5,500만 원 초과 이신 분들은 13.2% 세액공제가 가능하고 총 급여 5,500만 원 이하 이신 분들은 16.5%까지 세액공제가 가능합니다. 예를 들어 세액공제 한도 900만원 기준으로 현재 받으시는 급여가 5500만 원 초과에 해당되시는 분들은 118.8만 원 5500만 원 이하 이신 분들은 148.5만 원의 세액공제가 적용되는 겁니다. 그러나 연금저축이 따로 있으신 경우 연금저축 세액한도 400만원을 포함하게 됩니다.

 

2. 과세이연 : 말이 조금 어렵죠? 말 그대로 세금을 나중에 걷겠다는 말입니다. 이게 왜 장점이라고 하냐면 적금이나 펀드 주식 등등의 수익을 낼 때 그때그때 이자소득세를 가져가기 때문에 돈을 적게 수령하게 되지만 세금을 나중에 걷게 될 경우 온전한 돈을 수령하게 되어 그 돈을 통하여 다양한 투자 또는 예금, 적금 상품 등등을 가입할 수 있게 되어 더 빠르게 소득을 불려나갈 수 있게 됩니다.

 

3. 다양한 운용상품 : 연금저축의 경우 계좌 내에서 연금펀드와 ETF만 매수가 가능하지만 irp의 경우 MMDA, 예금, ELB, 연금펀드, ETF 등의 다양한 운용상품을 irp에 담을 수 있습니다.

 

 

2-2. irp계좌 단점

1. 투자 상품 제약 : 위에 바로 장점에 나타났지만 연금저축과 비교했을 때 다양한 상품에 투자가 가능한거지 주식, 채권, 해외주식, 해외상장ETF, ELS등은 투자가 불가능합니다. 미국 주식 시장이 한국에 비해서 안정되게 평가되고 있는만큼 미국 주식 ETF, ELS등을 투자하지 못하는게 아쉬움으로 작용할 수밖에 없습니다.

 

2. 중도인출 불가 : irp계좌는 본질적으로 퇴직자의 퇴직금을 보존하기 위해서 개설되는 계좌인 만큼 중도인출이 불가능하다는 단점이 있습니다. 중도인출이 가능하지만 무주택자의 본인 명의 주택구입 또는 임차 보증금, 가입자 또는 부양가족의 질병 혹은 부상으로 인하여 6개월 이상의 요양이 필요한 경우, 가입자의 희생절차 개시, 가입자의 파산선고, 천재지변 등 고용노동부 장관이 정하는 경우에만 중도 인출이 가능합니다. 그렇다고 돈을 절대로 못빼냐고 하면 그것은 아닙니다. 계좌 해지를 통해서 돈을 수령할 수 있습니다.

 

 

 

3. irp 퇴직연금 수령방법

irp 퇴직연금 수령방법은 먼저 2가지의 요건이 충족되어야 합니다. 만 55세 이상과 5년 이상 가입 기간이 지난 경우 누구나 언제든지 수령이 가능합니다. 물론 irp계좌를 갖고 계신분 한해서 말입니다. 연금수령 방법은 일시금으로 바로 수령하는 것과 5년 이상에 걸쳐 수령하는 방식이 있습니다.

 

수령 기간을 몇 년으로 하느냐? 수령 기간 동안 이자는 몇% 정도 되느냐? 어떤 방식과 어떤 옵션으로 연금을 수령하느냐? 1년에 몇 회에 걸쳐서 수령하느냐?에 따라서 달라지게 되기 때문에 이곳을 클릭여서 확인해 보시길 바라겠습니다. 일시금으로 연금수령시 종합소득에 합산이 되기 때문에 신중하게 선택하시는걸 추천드립니다.

 

근로자의 경우 irp계좌가 개설이 되어있는 경우는 irp사본을 복사하여서 회사에 제출을 하게되면 회사는 근로복지공단을 통하여 퇴직금 지급요청 신청을 하고, 이에 공단은 회사에 퇴직금을 이체해 줍니다. 퇴직자는 퇴직금 입금을 받고 난 뒤 계좌해지를 하며 이때는 그동안 과세이연 되었던 모든 세금을 제하고 남은 금액을 받게 됩니다. 

 

개인사업자 또는 프리랜서의 경우 irp를 개설했던 증권사, 은행, 보험사를 통하여 다이렉트로 수령이 가능합니다.

 

 

 

4. irp 계좌개설 방법

irp계좌개설이 가능한 곳은 증권사, 은행, 보험사 별 각 1개의 계좌만 개설이 가능합니다. 이중에서도 제일 많이 가입하고 있는 곳 3가지를 추천드리도록 하겠습니다.

 

4-1. 우리은행 irp 계좌개설

 

 

 

 

1. 해당 링크를 통하여 우리 WON 뱅킹에 접속
2. 우측 하단에 三 전체 버튼을 클릭 후 검색창에 우리은행 IRP를 검색
3. 가입 클릭 후 > 개인형을 선택
4. 개인형 퇴직연금 irp 가입하기 선택
5. 개인자금+퇴직금 받기 또는 퇴직금 받기 선택
6. 가입자격 확인을 위한 직업유형을 선택
7. 가입자격 확인을 위한 동의서에 전체 동의 선택

이렇게 하시면 간단하게 우리은행 irp 계좌개설이 가능합니다. 이 밖에도 지점 방문 또는 홈페이지를 통해서 계좌 개설이 가능합니다.

 

 

4-2. 국민은행 irp 계좌개설

 

 

 

 

1. 해당 링크를 통하여 KB스타 뱅킹에 접속
2. 검색창에  IRP를 검색
3. 뱅킹> 상품가입 > 퇴직연금> 개인형IRP 가입하기 선택
4. 퇴직용 개인형IRP 신규가 선택
5. 적립겸용+퇴직용 또는 퇴직용 선택
6. 본인인증하기
7. 계좌인증 후 퇴직연금 사전 지정운영제도 FAQ를 눌러 투자성향 파악 후 계좌 개설

 

이렇게 하시면 간단하게 국민은행 irp 계좌개설이 가능합니다. 이 밖에도 지점 방문 또는 홈페이지를 통해서 계좌 개설이 가능합니다.

 

4-3. 하나은행 irp 계좌개설

 

 

 

 

1. 해당 링크를 통하여 하나원큐에 접속
2. 우측 하단에 메뉴를 클릭
3. 검색창에 IRP를 검색
4. 상품가입 > 퇴직연금 > 개인형 IRP > 가입 시작하기 선택
5. 개인적립금, 퇴직금 함께 운용 또는 개인적립금 퇴직금 각각 운용 중 선택
6. 상품가입 + 표시 선택후 현금성 선택
7. 하나은행현금성자산 선택 후 매수 비율 100% 선택 

8. 이후 연금저축한도 1400만원 설정 확인 후 0원으로 신규로 개설하기 선택

 

이렇게 하시면 간단하게 하나은행 irp 계좌개설이 가능합니다. 이 밖에도 지점방문 또는 홈페이지를 통해서 계좌 개설이 가능합니다.

오늘은 irp계좌란? irp장단점 irp 수령방법 irp 계좌개설 방법에 대해서 한번 알아봤습니다. 간단하게 말해서 왜 퇴직금을 irp로 받아야 되냐고 하신다면 간단하게 세금을 당장에 때지 않고, 퇴직소득세가 40%까지 감면이 가능하고, 연금 수령시 3.3%~5.5% 정도의 낮은 세율만 부과되는 효과를 볼 수 있다고 생각하시면 될것 같습니다. 긴 글이지만 잘 읽어주셔서 감사합니다.